工商時報 A18/勞保年金專輯 2008/11/14
【記者蔡淑芬專訪】
我國人口結構嚴重老化，過去退休老人不是靠著存款孳息支應生活就只能養兒防老，以現代社會情況，以上兩種方式根本不可行。在這波金融海嘯後，許多人老本都賠了進去，本報特專訪永達保險經紀人公司董事長吳文永談風暴後如何保存財富及進行退休規劃。
問：根據統計，台灣平均每人每月消費平均支出17,427元，以現行勞保年金制度，足夠支應該筆支出嗎？
吳文永（以下簡稱吳）：以現行勞保年金計算模式，勞保年金的所得替代率約36％，加上企業年金6％提撥率，一個月薪3萬元的授薪階級，一年才提撥了21,600元，20年後也才100多萬，若以年利率3％計算，退休後每個月僅可領到2000多元的退休所得，所得替代率約12％。勞保年金36％+企業年金12％=48％。以台灣生活水平，一位退休人士至少需76％的所得替代率才夠，這樣算來，尚有30％的所得替代缺口。
退休後所得缺口要如何彌補？有許多人想在投資市場賺到老本，過去，投資銀行用包裝方式推出各種衍生性金融商品，讓投資人享有較高報酬，不過，過去的報酬不代表未來，現在很多人是賺了利息卻賠了本金。全球五大投資銀行只剩下二家且改為商業銀行，而近期台灣發行的五年期公債，利率僅1.7％卻有一堆法人機構搶著買。連如此專業的法人機構都來搶買1.7％的公債，可以預期未來投資市場將不會太好，高報酬情況不在，可能連維持3％報酬都不容易。
如何補足政府年金、退休金缺口，商業保險是一項比較保本的工具，我們不能把退休期待在不確定的投資上及風險之中，這一波金融風暴傷到許多退休老本，當我們年紀已經到了60、70歲時，實在沒有必要每天錙銖必較報酬率，在號子看盤，尤其當我們年紀大時，身體、頭腦都不怎麼靈光，此時更不適合高風險金融商品。
退休金籌措應仰賴時間的魔力，透過商業保險彈性投保的特性，保多少、多久可以自行決定，又加上商業保險可以質借特性，保戶手頭不方便時都可以回過頭向保險公司進行保單借款，對退休族來說，商業保險可以兼顧資金運用彈性，又具節稅的功效。
問：面臨全球經濟景氣大蕭條，民眾該如何進行退休金的籌措與規劃。
吳：準備期要長。我們一踏入工作職場，企業就開始提撥退休金，這期間相當長，反觀我們自己，為何不能提早準備退休金呢？一個月薪3萬的人，至少必須強迫存下20％，且越早準備越輕鬆。
不過，不同年齡層要有不同的準備重點。剛出社會的年輕人，因為沒有家庭壓力，可以先投資自己，強化自己的知識、技術能力，在保障上可以買意外、死亡險。步入家庭後，因為有家庭成員要照顧，此時最怕有個萬一，此時最怕有重大病痛，失去工作能力，應要加強癌症及醫療險。到了老年，保本相當重要，建議可以購買增額終身壽險和長期持有美元的保證獲利保險商品，我相信未來美元仍是強勢貨幣。
從各種跡象顯示，未來幾年全球的經濟會不斷往下走，基金、股市、債券、房地產等投資商品都要小心，要有報酬率不高的認知。
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